นางสาววิไลพร ทวีลาภพันทอง หัวหน้ากลุ่มลูกค้าธุรกิจบริการทางการเงินในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิก และหัวหน้าสายงานธุรกิจที่ปรึกษา บริษัท PwC ประเทศไทย กล่าวว่า โซลูชั่นการธนาคารในรูปแบบบริการ (Banking as a Service : BaaS) กำลังเข้ามามีบทบาทต่อระบบนิเวศทางการเงินของประเทศโดยช่วยให้ธุรกิจไม่ว่าจะเป็นธนาคารและสถาบันการเงิน บริษัทผู้พัฒนาซอฟต์แวร์ สตาร์ทอัพฟินเทค ผู้ให้บริการแพลตฟอร์ม เข้าถึงกลุ่มเป้าหมายในวงกว้างนำไปสู่บริการทางการเงินรูปแบบใหม่ที่ฝังตัวอยู่ในแอปพลิเคชั่นต่างๆที่ตอบสนองความต้องการของลูกค้ามากขึ้น
“โซลูชั่น BaaS ได้เปลี่ยนการแข่งขันในตลาดบริการทางการเงินของไทยโดยเราเห็นการใช้โซลูชั่น BaaS แทบจะทุกประเภท นำโดยธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินที่นำ BaaS เข้ามาปรับปรุงประสบการณ์ลูกค้าและนำเสนอบริการเฉพาะบุคคลได้ตรงจุดทำให้เกิดความสะดวกในการรับบริการทางการเงิน” นางสาววิไลพร กล่าว
BaaS ยังก่อให้เกิดรูปแบบบริการทางการเงินใหม่ๆ ด้วยการนำธุรกิจบางส่วนของธนาคารออกมาให้บริการเป็น “as a Service” เช่น การให้กู้ยืมในรูปแบบบริการ Lending as a Service
(LaaS) ที่ดำเนินการผ่านแพลตฟอร์มบนคลาวด์
ช่วยให้สถาบันการเงินปรับปรุงการดำเนินการให้กู้ยืมและเสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น อีกทั้งยังช่วยส่งมอบบริการสำหรับหน่วยงานภายในองค์กร (back office) และหน่วยงานที่ควบคุมการปฏิบัติงาน (middle office) เช่น การตรวจสอบการปฏิบัติตามกฎข้อบังคับในรูปแบบบริการ Compliance as a Service และการต่อต้านการฟอกเงินในรูปแบบบริการ AML as a Service ยังทำให้บริษัทที่มิใช่สถาบันการเงิน (นอนแบงก์) เชื่อมต่อกับธนาคารผ่าน API (Application Programming Interface) เพื่อใช้บริการต่างๆ ได้ ซึ่งทั้งหมดเป็นประโยชน์ต่อภาพรวมของระบบนิเวศทางการเงินของประเทศ เนื่องจากช่วยเสริมสร้างโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินผ่านช่องทางดิจิทัลที่มีประสิทธิภาพและเปรียบเสมือนจิ๊กซอว์ที่จะช่วยขับเคลื่อนให้ไทยก้าวไปสู่ศูนย์กลางการเงินดิจิทัลที่แข่งขันได้ในระดับโลก
รูปแบบบริการทางการเงินใหม่ๆ สำหรับธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิมที่สามารถเกิดขึ้นได้จากโซลูชั่น BaaS มีดังต่อไปนี้
1.บริการทางการเงินแบบฝังตัว (embeddedfinance) คือ การฝังบริการทางการเงินในระบบนิเวศอื่นๆ ซึ่งธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ไปที่ลูกค้าได้โดยตรงซึ่งรูปแบบนี้มีการใช้งานเป็นจำนวนมากโดยเฉพาะในซูเปอร์แอป เช่น การฝังบริการเงินกู้ บริการจ่ายก่อนผ่อนทีหลัง หรือบริการประกันผ่านแอปต่างๆ
2.ธุรกิจป้ายขาว (white-label solution) คือ บริการที่ผลิตโดยองค์กรหนึ่ง แต่องค์กรอื่นสามารถขายภายใต้แบรนด์ของตนเองได้ เช่น สถาบันการเงิน ธนาคารสามารถเสนอบริการแบบ white label ให้แก่บริษัทฟินเทคและธุรกิจอื่นๆ ถือเป็นการสร้างรายได้ผ่านค่าธรรมเนียมใบอนุญาตของธนาคาร จะช่วยให้บริษัทที่มิใช่สถาบันการเงินนำเสนอบริการทางธนาคารได้โดยไม่ต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานเอง
3.ระบบสมัครสมาชิก (subscription model) ธนาคารสามารถนำรูปแบบการสมัครสมาชิกมาใช้สำหรับบริการทางการเงินแบบเฉพาะเจาะจงขั้นสูงระดับพรีเมี่ยม เช่น การวิเคราะห์ทางการเงินขั้นสูง
“BaaS ช่วยให้ธนาคารสามารถนำเสนอบริการหรือผลิตภัณฑ์ออกสู่ตลาดได้เร็วขึ้นผ่านการขับเคลื่อนด้วย API อีกทั้งเพิ่มโอกาสในการสร้างแหล่งรายได้ใหม่ๆ จากการเป็นพันธมิตรกับบริษัทฟินเทคและผู้ให้บริการบุคคลภายนอกรายอื่นๆ เพื่อเข้าถึงกลุ่มที่เข้าไม่ถึงบริการทางการเงินในระบบโดยไม่ต้องลงทุนสูง “แม้ BaaS จะเป็นโอกาสทางธุรกิจใหม่ แต่สำหรับประเทศไทยยังมีประเด็นความท้าทายสี่ประการในการนำมาประยุกต์ใช้กับธุรกิจ ดังต่อไปนี้
1. การปฏิบัติตามกฎระเบียบและความเป็นส่วนตัวของข้อมูลตามกฎระเบียบที่ทวีความซับซ้อนมากขึ้น รวมทั้งต้องทำให้มั่นใจว่าได้ปฏิบัติตามพระราชบัญญัติคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล พ.ศ. 2562 ( PDPA) อย่างครบถ้วนเพื่อสร้างความไว้วางใจให้กับผู้บริโภค
2. การรักษาความปลอดภัยและการจัดการ API ที่ต้องรัดกุม เนื่องจาก API มักถูกใช้เพื่อเข้าถึงข้อมูลที่องค์กรมีอยู่รวมถึงข้อมูลที่มีความละเอียดอ่อน การวางแผนความปลอดภัยของ API จะช่วยลดความเสี่ยงและช่วยให้ลูกค้ามั่นใจว่าได้รับการปกป้องข้อมูลทางการเงินจากการถูกละเมิด
3. การเชื่อมต่อกับระบบที่ล้าสมัย (legacy system) ยังยุ่งยาก การรวมแพลตฟอร์ม BaaS เข้ากับระบบเดิมที่มีอยู่เพื่อทำงานร่วมกันอย่างราบรื่นระหว่างระบบงานภายในและบุคคลภายนอกเป็นเรื่องที่ซับซ้อนทางเทคนิคและต้องใช้ทรัพยากรจำนวนมากในการจัดการ
4. การเลือกผู้ให้บริการ BaaS ที่เชื่อถือได้จำเป็นต้องมีการตรวจสอบสถานะ (due diligence) อย่างละเอียด และการพึ่งพาผู้ให้บริการบุคคลภายนอกอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับความต่อเนื่อง ความปลอดภัย และการปฏิบัติตามข้อกำหนดของการให้บริการ
โปรดอ่านก่อนแสดงความคิดเห็น
1.กรุณาใช้ถ้อยคำที่ สุภาพ เหมาะสม ไม่ใช้ ถ้อยคำหยาบคาย ดูหมิ่น ส่อเสียด ให้ร้ายผู้อื่น สร้างความแตกแยกในสังคม งดการใช้ถ้อยคำที่ดูหมิ่นหรือยุยงให้เกลียดชังสถาบันชาติ ศาสนา พระมหากษัตริย์
2.หากพบข้อความที่ไม่เหมาะสม สามารถแจ้งได้ที่อีเมล์ online@naewna.com โดยทีมงานและผู้จัดทำเว็บไซด์ www.naewna.com ขอสงวนสิทธิ์ในการลบความคิดเห็นที่พิจารณาแล้วว่าไม่เหมาะสม โดยไม่ต้องชี้แจงเหตุผลใดๆ ทุกกรณี
3.ขอบเขตความรับผิดชอบของทีมงานและผู้ดำเนินการจัดทำเว็บไซด์ อยู่ที่เนื้อหาข่าวสารที่นำเสนอเท่านั้น หากมีข้อความหรือความคิดเห็นใดที่ขัดต่อข้อ 1 ถือว่าเป็นกระทำนอกเหนือเจตนาของทีมงานและผู้ดำเนินการจัดทำเว็บไซด์ และไม่เป็นเหตุอันต้องรับผิดทางกฎหมายในทุกกรณี